Tengo una hipoteca ¿me debe dinero el banco?
Si echamos un vistazo a los últimos acontecimientos que se están sucediendo en el terreno de la financiación hipotecaria, no hace falta ser un experto en la materia para comprobar que algo falla en el sistema hipotecario. Cláusulas abusivas como el suelo, gastos hipotecarios cobrados indebidamente, índices en entredicho como el Irph, etc., son algunos de los ejemplos por los que los consumidores están tumbando a la banca en los juzgados. Sin embargo, este hecho también tiene una cara negativa: el encarecimiento de la financiación.
¿Por el simple hecho de tener una hipoteca puedo reclamar al banco?
La respuesta es no. Para poder reclamar con sentido algún aspecto del contrato hipotecario debemos tener alguna condición o cláusula abusiva. Para que una cláusula sea considerada abusiva debe haber sido incorporada unilateralmente por el banco causando un grave desequilibrio entre los derechos y obligaciones de las partes en perjuicio del consumidor. Por ejemplo, aunque todos los consumidores hayan tenido que hacer frente a los gastos de constitución de su préstamo hipotecario, no todos podrán reclamar la devolución de los gastos hipotecarios. Tan solo aquellos que tengan una hipoteca con una cláusula que especifique que son ellos los responsables de cubrir estos gastos. Puesto que el Tribunal Supremo declara nula esta cláusula.
O por ejemplo, no todos los hipotecados con suelo podrán recuperar los intereses pagados durante el tiempo que esta cláusula ha estado activa. Tan solo podrán recuperarlo los consumidores que tengan incluido el suelo de forma abusiva. En este caso la justicia determina que el suelo es abusivo si se instauró en la hipoteca de forma poco transparente. La falta de transparencia alude a que el banco o bien no informó al cliente de que la hipoteca tendría una cláusula suelo, o bien no explicó con ejemplos las consecuencias del suelo hipotecario.
De esta forma, todas aquellas personas a las que su banco comunicó la existencia de una cláusula suelo y conocían el significado y las consecuencias de dicha cláusula, ya sea por su formación académica o por su experiencia laboral (abogados, asesores financieros, personal de banca) no podrán reclamar el suelo.
La banca contraataca y encarece la financiación
Tras dos años seguidos de abaratamiento de las condiciones de los préstamos hipotecarios los bancos han comenzado a incrementar el interés de las hipotecas. La razón fundamental se encuentra en la devolución monetaria que las entidades deben reportar a sus clientes a causa de los gastos de formalización hipotecaria y de las cláusulas suelo. Las subidas se están notando sobre todo en las hipotecas a tipo fijo. Estos préstamos hipotecarios que experimentaron su primavera dorada a lo largo de 2016 han comenzado a ver incrementados sus intereses, principalmente en sus plazos más cortos. Sin embargo, a largo plazo esta subida también se espera que llegue a las hipotecas variables. La posible salida del euríbor plus en el segundo semestre del año y la probable subida de tipos del BCE en 2018 provocará el incremento de los tipos de interés en este modelo financiero.
