Ayuda para el pago de las hipotecas: ¿me puedo beneficiar de las medidas anunciadas por el Gobierno?

El encarecimiento de las hipotecas tras la subida vertiginosa del euribor ahoga a las familias que apostaron por la modalidad “variable” al asumir la deuda para la compra de su vivienda. El índice de referencia ha retomado los ascensos y se acerca ya a la cota del 3% de interés, un registro que no se veía en catorce años.

Este incremento provocará que las hipotecas que se tengan que revisar próximamente se encarezcan hasta 155 euros por cada 100.000 euros de préstamo, según cálculos de Asufin, la Asociación de Usuarios Financieros. En el caso de una hipoteca de 150.000 euros a 25 años, la cuota se encarecerá en más de 230 euros al mes y supondrá un gasto extra de más de 2.700 euros anuales.

Este importante alza del euribor está poniendo en aprietos el equilibrio financiero de muchas familias. Como lección tras la crisis del ladrillo de 2008, los bancos suelen sólo conceder créditos hipotecarios a personas o familias que tengan capacidad para destinar sólo un tercio de sus ingresos al pago de la cuota. El aumento de la hipoteca está provocando que ese equilibrio, en muchos casos, se rompa y muchas familias se vean en serias dificultades para afrontar la mensualidad.

El Gobierno ha aprobado este martes en la reunión del Consejo de Ministros un paquete de medidas para aliviar la carga hipotecaria a más de un millón de hogares vulnerables o en riesgo de vulnerabilidad por el incremento del euríbor, “preservando la estabilidad financiera”.

Actualmente hay 3,7 millones de hipotecas referenciadas al euríbor y el Ejecutivo opta por ampliar el catálogo de medidas a las que pueden acceder los hogares para que las familias puedan disponer de más opciones para reducir su carga hipotecaria “de forma efectiva”, pudiendo elegir la medida que mejor se ajuste a sus necesidades y situación financiera.

Pero, ¿puedo yo acceder a esos mecanismos de ayuda? ¿En qué consisten exactamente? ¿Están todos los bancos suscritos a este acuerdo? En el HuffPost te damos los detalles de esta batería de medidas.

¿Qué medidas se han acordado para ayudar a las familias más necesitadas?

El primer tramo está dirigido a los hogares con renta inferior a los 25.200 euros (tres veces el IPREM) que dediquen más del 50% de su renta mensual al pago de la hipoteca y que hayan sufrido un incremento de un 50% del esfuerzo hipotecario. También podrán acogerse a este tramo las familias numerosas, la unidad familiar monoparental con hijos a cargo, la unidad familiar en la que alguno de sus miembros tenga declarada discapacidad superior al 33%, la unidad familiar en que exista una víctima de violencia de género o un deudor mayor de 60 años.

Todos estos hogares solo tendrán que pagar los intereses del préstamo durante un periodo máximo de cinco años y se limita el interés máximo que se les puede cobrar al euríbor menos un 0,1% (frente al +0,25% actual). El capital aplazado podrá pasarse a una cuota final o prorratearse en las cuotas resultantes o combinar ambas opciones. También se podrá ampliar la vida del préstamo hasta los cuarenta años para que sea más fácil asumir los pagos, ya que alargar el periodo de devolución reduce las cuotas mensuales.

Además, a todos estos hogares se les ofrecerá ampliar a dos años el plazo para solicitar la dación en pago de la vivienda (entregar la vivienda al banco a cambio de cancelar la hipoteca) y la posibilidad de una segunda reestructuración, en caso de que sea necesario.

Por otro lado, los hogares con rentas inferiores a 25.200 euros que dediquen más de un 50% de sus ingresos a pagar la hipoteca pero el alza de su cuota sea menor del 50%, podrán acogerse a una carencia de dos años (donde la banca sólo cobrará intereses y no capital) con un tipo de interés menor y un alargamiento del plazo del crédito hasta de siete años con el objetivo de bajar cuota.

¿Y si la renta es superior a 25.200 euros?

También hay opciones de alivio para familias con rentas no superiores a 29.400 euros anuales, que se consideran en riesgo de vulnerabilidad por el incremento de la cuota hipotecaria ya que les consume más del 30% de sus ingresos tras una subida de al menos el 20%.

Para todos estos casos, las entidades financieras deberán ofrecer la posibilidad de congelación durante 12 meses de la cuota. Una vez transcurrido ese año en el que las cuotas no podrán subir, se les ofrecerá un tipo de interés menor sobre esos doce meses que han sido congelados (que deberán abonar al final del préstamo) y la posibilidad de alargar el plazo de su hipoteca hasta siete años con el mismo objetivo de bajar cuota.

¿Puedo amortizar sin coste o pasarme a la hipoteca fija?

Por último, para todos los hipotecados sin límite de renta, se reducirán aún más los gastos y comisiones para facilitar el cambio de tipo variable a tipo fijo y se eliminarán durante todo 2023 las comisiones por amortización anticipada.

¿A partir de cuándo entrarán en vigor estas medidas?

A falta de acuerdo final, las medidas estarían disponibles a partir del 1 de enero de 2023. Los hipotecados tendrán que hablar con sus entidades bancarias para corroborar que pueden acogerse a dichas ayudas de alivio y cuál o cuáles serán las más convenientes para cada caso.

El Ejecutivo reclama a las entidades que faciliten un teléfono y una dirección de correo electrónico donde responder a dudas y recibir las solicitudes de los clientes. Además, el texto establece que se facilitará información sobre las medidas de alivio hipotecario “en un lugar destacado” de las web de las entidades y a través de su red comercial de oficinas.

¿Cuál es la letra pequeña?

Las medidas anunciadas por el Gobierno ayudan a asumir el encarecimiento de la hipoteca, pero a la larga también implica pagar más.  Alargar la vida de una hipoteca reduce el importe de las cuotas mensuales, pero el pago total de intereses acabará siendo mayor cuando concluya el préstamos. Quienes se acojan a la carencia también pagarán más de cuota que antes, ya que sólo se aplaza el pago de dichos importes.

¿Qué entidades bancarias aplicarán el acuerdo?

Esa información aún no ha trascendido, dado que faltan todavía flecos por cerrar. El acuerdo ha sido suscrito por el Gobierno con el Banco de España y las grandes patronales del sector: AEB, CECA y UNACC. En ellas están representadas las principales entidades del país, pero la adhesión al pacto es voluntaria.