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¿Qué ventaja fiscal tienen los planes de pensiones y cómo aprovecharla?

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Tras el anuncio del Gobierno a mediados del mes de octubre en el que aseguraba que el Fondo de Reserva de la Seguridad Social podría tocar fondo a un año vista, son muchos los expertos financieros que han comenzado a cuestionar públicamente la viabilidad de la hucha de las pensiones. Todo ello ha propiciado que una gran parte de la población española llegue a plantearse la idea de abrir un plan de pensiones privado, con el objetivo de complementar la pensión estatal y, al mismo tiempo, garantizarse un nivel de vida sostenible económicamente una vez alcanzada la jubilación.

Una noticia que ha saltado en plena campaña bancaria. Un año más, los bancos aprovechan el último trimestre del año para dedicar sus esfuerzos a la captación de planes de pensiones. Desde el comparador financiero HelpMyCash.com afirman que actualmente alrededor de una docena de bancos ofertan atractivas promociones para captar los planes de la competencia.
Fiscalidad, la clave del éxito.

Si bien es cierto que muchas personas consideran que los planes de pensiones no conllevan ningún tipo de ventaja fiscal, desde el portal web HelpMyCash.com afirman que la realidad es otra. Eso sí, el ahorro fiscal dependerá en gran medida de nuestro perfil de consumidor y, por tanto, resulta imprescindible valorar previamente si a título personal nos conviene o no la contratación de un plan de pensiones.

Para resolver esta cuestión, los expertos financieros de HelpMyCash.com acaban de estrenar una calculadora gratuita de fiscalidad de planes de pensiones. Con la simulación de diversos escenarios, esta herramienta ofrece a los usuarios la oportunidad de conocer cuánto dinero tendrán disponible en su plan de pensiones antes, y después de rescatarlo, de qué manera les resultará más efectivo sacar el dinero para pagar menos impuestos, qué cantidad de capital habrán conseguido ahorrar en materia de IRPF a lo largo de su vida laboral y cuál será la diferencia de ganancias que obtendrán mediante la contratación del plan de pensiones en comparación con un fondo de inversión.

¿De qué manera nos permite ahorrar un plan de pensiones?

Por norma general, la comprensión de la fiscalidad de los planes de pensiones suele ser una asignatura pendiente para la mayor parte de la población. Sin embargo, resulta imprescindible entenderla para saber apreciar si realmente nos resultará beneficioso contratar o no un plan.
Un aspecto que debemos tener claro es que las aportaciones realizadas a un plan de pensiones están exentas del pago del IRPF, siempre y cuando no superen los 8.000 euros anuales o el 30 % de los rendimientos del trabajo y de las actividades económicas. Dicho de otro modo, invertir en un plan de pensiones nos ofrece la posibilidad de reducir la base imponible sobre la que se aplica el IRPF y, por tanto, pagar un menor número de impuestos.

A continuación, mostramos un ejemplo a partir del cual nos resultará más sencillo entender el funcionamiento de un plan de pensiones: imaginemos que invertimos durante 30 años 5.000 euros anuales en un plan de pensiones y supongamos que disfrutamos de una rentabilidad constante del 2 % y que ganamos 25.000 euros brutos al año. Una vez lleguemos a la edad de jubilación, habremos acumulado casi 207 mil euros brutos en el plan y, por consiguiente, nos habremos ahorrado durante nuestra vida laboral el pago de 41.400 euros en concepto de IRPF. Asimismo, y suponiendo que rescatásemos el plan en 10 años, el capital neto tras pagar impuestos de nuestro plan será de 144 mil euros, unos 3.000 euros más que si hubiésemos invertido en un fondo con la misma rentabilidad.

Para aclarar todos estos puntos, además de lanzar la calculadora el comparador celebrará una videoconferencia online y gratuita el próximo martes 29 de noviembre a las 18:00 horas con varios expertos en la materia.

¿Qué tipo de rescate nos conviene más?

Otro rasgo muy importante que marcará la diferencia entre ganar una mayor o menor cuantía de dinero por nuestro plan de pensiones es el momento del rescate. Con ayuda de la calculadora de fiscalidad del comparador financiero y de economía del hogar HelpMyCash.com, se nos permite consultar cuál será el plazo más adecuado para rescatar nuestro dinero.
Como hemos comentado en el apartado anterior, mientras mantengamos nuestro dinero invertido en un plan de pensiones, Hacienda no gravará ninguna de las aportaciones que vayamos realizando (siempre dentro de los límites establecidos). Ahora bien, sí que estaremos obligados a pagar impuestos cuando decidamos recuperar el capital; ese dinero contará como rendimientos del trabajo y, por esta razón, se sumará a los ingresos brutos conseguidos a lo largo del ejercicio fiscal.

Por un lado, tenemos la opción de rescatar todo el dinero de una sola vez. Si lo hacemos de este modo, existe la posibilidad de que los ingresos brutos de ese año sean notablemente superiores a los que teníamos cuando el plan de ahorros estaba vigente. Esto podría suponer el abono de un IRPF mucho mayor al que hubiéramos pagado mientras estábamos en activo.

Por otro lado, y si tenemos en cuenta que los ingresos anuales por jubilación acostumbran a ser ligeramente inferiores a los que disfrutábamos anteriormente y, por tanto, los impuestos también suelen ser menores, si decidimos llevar a cabo un rescate del plan en forma de rentas de tal manera que no se escale hasta el siguiente tramo del IRPF o, por lo menos, que no paguemos más que cuando trabajábamos, estaremos favoreciendo una situación de ahorro fiscal.

No es oro todo lo que reluce

Si hasta el momento hemos hablado de la ventaja fiscal que supone la contratación de un plan de pensiones, también conviene que estemos informados acerca de los puntos débiles de este producto de ahorro. Cuando decidimos contratar un plan, debemos saber que no podremos disponer de este dinero siempre que queramos, sino solo cuando nos jubilemos o en ciertos casos muy concretos regulados por ley. Asimismo, únicamente los planes de pensiones garantizados son capaces de asegurar a sus titulares la recuperación total de las aportaciones realizadas.

 

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