Todo lo que hay que saber si se tiene una hipoteca vinculada al IRPH

El Tribunal de Justicia de la UE ha abierto la puerta a la anulación.
Imagen de recurso de una hucha
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Imagen de recurso de una hucha

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha dictaminado este martes que serán los jueces españoles los que decidan en cada caso si el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) que se aplica a algunas hipotecas es abusivo. Esta sentencia puede tener consecuencias sobre los más de medio millón de personas que se calcula que firmaron un préstamo hipotecario vinculados a este índice, en lugar de al tradicional euríbor, y que pagaron un sobrecoste de unos 25.000 euros.

En El HuffPost te explicamos todo lo que tienes que saber sobre esta decisión:

¿Qué es el IRPH?

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios es un índice que se utilizó como alternativa al conocido euríbor por varias entidades financieras españolas para calcular la variación de la cuota mensual que han de pagar los clientes.

Este índice se calcula teniendo en cuenta la media de los tipos de interés de los créditos de las hipotecas que conceden los bancos. Antes de la crisis existían tres tipos de IRPH —cajas, bancos y cooperativas— que el Banco de España unificó en uno llamado IRPH entidades. Se trata del segundo índice más utilizado en los préstamos para comprar vivienda.

¿Por qué hay tanta polémica?

Los bancos comercializaron miles de hipotecas con el IRPH durante los años del boom inmobiliario, de forma masiva en 2007 y 2008. Las entidades financieras argumentaban que era más estable que el euríbor, que en aquel momento estaba en máximos históricos.

Sin embargo, la asociación Asufin calcula que estos préstamos pagaron de media 165 euros más al mes. Esto supondría que una hipoteca concedida en 2004, habría acumulado un sobrecoste medio de unos 25.000 euros.

¿Qué había dicho la justicia española hasta ahora?

Los jueces españoles han dictado sentencias por IRPH en ambos sentidos. Asufin calcula que se han fallado 166 sentencias desde 2015: 134 a favor del consumidor y 32 en contra. Aparte, hay más de 100 procedimientos abiertos.

Precisamente, el TJUE se ha pronunciado este martes tras una cuestión prejudicial del juzgado número 38 de Barcelona ante las dudas que le suscitaba la sentencia del Supremo, que dictaminó a finales de 2017 que la mera referencia de un préstamo hipotecario al IRPH no implicaba falta de transparencia ni era un abuso.

¿Qué ha dicho el TJUE este martes?

El tribunal europeo ha sentenciado este martes que el IRPH es susceptible de ser considerado abusivo y que puede ser anulado. Eso sí, son los jueces españoles los que tienen que decidir en cada caso si la hipoteca es abusiva o no.

“El TJUE nada y guarda la ropa porque afirma que no hace falta que los bancos hagan cuadros comparativos en relación a otros índices pero sí, y esto es lo más importante para los afectados por IRPH, un histórico de la evolución de este índice, con lo cual, es obvio que ningún banco lo ha cumplido”, explica la abogada Almudena Velázquez, codirectora legal de reclamador.es.

¿La sentencia supone que las hipotecas vinculadas al IRPH son ilegales?

No. “Los préstamos hipotecarios referenciados al IRPH son válidos, pero el índice por el que se calcula el tipo de interés es nulo si en el momento de contratar el préstamo no se informó al cliente del mismo y sobre todo de su evolución histórica”, explica el equipo legal de reclamador.es.

¿Cómo se puede reclamar si se tiene una hipoteca?

Si el usuario tiene una hipoteca vinculada al IRPH, se puede reclamar. “Lo primero que tiene que hacer el afectado es reclamar [al banco] la devolución de las cantidades pagadas de más y aconsejamos no firmar nada que le comprometa. Si no recibe una respuesta positiva del banco en el plazo de dos meses, se debe plantear la demanda. Los jueces deberán examinar qué información se ha dado al afectado y con eso, dictar la sentencia”, cuentan desde reclamador.es.

¿Cuánto dinero pueden recuperar los hipotecados?

La asociación Asufin calcula que el IRPH ha tenido un impacto económico de 24.987 euros de sobrepago. La reclamación media se sitúa en los 20.000 euros, según el portal reclamador.es.

¿Cuántos afectados hay?

La OCU calcula que más de 500.000 personas cuentan con una hipoteca asociada al IRPH, aunque otras asociaciones como la plataforma IRPH Stop Gipuzkoa estiman que el número de afectados se situaría en los 1,3 millones.

¿Qué impacto puede tener sobre los bancos?

Los bancos españoles tienen una exposición de 17.000 millones de euros en préstamos ligados a este índice. Tras la concentración bancaria, prácticamente todo el sector está afectado por esta decisión.

¿Cuáles son los bancos con más hipotecas IRPH?

CaixaBank es el banco más expuesto, con 6.700 millones de euros en hipotecas con IRPH. Le siguen Santander, con 4.300 millones; BBVA, con 3.100 millones; y Bankia, con 1.600 millones.

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