La coyuntura económica y los problemas a los que se enfrenta el sector bancario nos hacen dudar de si el saldo de nuestra cuenta corriente o nuestros depósitos a plazo están a salvo. La existencia del Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) nos da cierta tranquilidad pero, ¿conocemos cómo funciona y en qué medida nos asegura nuestros ahorros?
El Fondo de Garantía de Depósitos es, como mencionábamos en post anteriores, una especie de "hucha" del sector bancario. Pongamos un símil sencillo con un grupo de amigos (entidades bancarias) que crea un fondo común o "hucha" (FGD) para posibles imprevistos de alguno de ellos (incapacidad de devolver los depósitos y dificultades financieras).
En España existe un único FGD (antes de octubre de 2011 había tres) del que forman parte todas las entidades financieras nacionales y extracomunitarias que pueden captar depósitos (bancos, cajas de ahorros, cooperativas de crédito y entidades de países no miembros de la Unión Europea). Algunas entidades no están adscritas al FGD español. Entre ellas se encuentran el ICO y las entidades que operan en España pero que provienen de otros países miembros de la Unión Europea, ya que dichas entidades forman parte de los Fondos de sus respectivos países, aunque pueden adherirse voluntariamente al FGD español. Esto es relevante porque la cobertura puede ser diferente según el país de origen de la entidad. Actualmente, se está estudiando la creación de un Fondo de Garantía de Depósitos europeo.
Las entidades adscritas al FGD van rellenando la "hucha" mediante aportaciones anuales proporcionales a los depósitos garantizados, de modo que las entidades con más depósitos aportarán más dinero. Además, las entidades que comercializan superdepósitos (depósitos de alta remuneración) deben realizar aportaciones adicionales, lo que supone una penalización a este tipo de productos. En situaciones excepcionales, el FGD puede solicitar a las entidades aportaciones extraordinarias, conocidas como "derramas".
El objetivo fundamental del FGD es garantizar el dinero de los depositantes e inversores. Si una entidad adscrita al FGD quiebra o no puede devolver el dinero a los depositantes, estos podrán recuperar sus ahorros con un límite de 100.000 euros (hasta 2008 eran 20.000 euros) por persona y entidad. Adicionalmente, están garantizados los valores confiados a las entidades, con un límite de 100.000 euros.
Pongamos un ejemplo para entenderlo mejor: Imaginemos que una pareja tiene 20.000 euros en una cuenta corriente y 90.000 euros en un depósito a plazo, todo en el Banco X. Si solo figura como titular uno de los miembros, la cobertura del FGD sería de 100.000 euros, de modo que en caso de quiebra de la entidad perderían 10.000 euros (100.000 - 20.000 - 90.000 = -10.000) En cambio, si ambos fuesen titulares, la cobertura ascendería a 200.000 euros, y entonces sí recuperarían todos sus ahorros. De igual manera, los 110.000 euros podrían estar repartidos en dos o más entidades y eso les permitiría tener la cobertura total de los mismos, aunque sólo uno de los miembros de la pareja fuera el titular.
Además de garantizar los depósitos, el FGD tiene una finalidad adicional: rescatar a las entidades en dificultades. En la actual crisis bancaria, el FGD ha hecho frente a casi todo el dinero que, de momento, se ha utilizado para recapitalizar y otorgar ayudas en la cobertura de pérdidas de las entidades intervenidas y adjudicadas (CCM, Cajasur, CAM y Unnim). Es decir, hasta ahora, el Gobierno no ha tenido que utilizar fondos públicos para recapitalizar dichas entidades tras su adjudicación, sino que ha sido el propio sector el que ha asumido las pérdidas potenciales, ya que se ha comprometido el capital de esta "hucha". Volviendo al símil de los amigos, sería como si uno de ellos está en apuros económicos y los demás le "regalan" el dinero del fondo común, de modo que el amigo en apuros estaría consumiendo lo que previamente han aportado todos.
Actualmente, las ayudas otorgadas han consumido todos los fondos del FGD -a cierre de 2011 ya registraba un capital negativo-. Para subsanarlo, las entidades adscritas han acordado realizar una derrama extraordinaria, distribuida según la cuota de depósitos, que pagarán mediante diez cuotas anuales iguales.
En resumen, el FGD es un fondo privado perteneciente al sector bancario, sin participación pública, que se utiliza para garantizar los depósitos y para recapitalizar y sanear las entidades financieras intervenidas en esta crisis.
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que:
No tie vd, vds,
ni idea como se sale de esta Crisis gordota...
Es facil: Reunanse Empresarios españoles, -abierto a otras nacionalidades, o paises-, Ejem: Importador de pata fresca, de aceite de oliva italiano, de compresas pa el retoño y la retoña con suave olor a lavanda francesas, zapatos made in china, yohogures traidos de Grecia, y tal que asi... se podra incrementar los productos segun necesidades ya sean del currante, -pero primordialmente de Vendedor u ofertador u Empresario-.
Una vez constituido el Consorcio, que podiamos llamar, "Consorcio si o si"... previa subvencion, paga, gracia del Gobierno a toca teja y Constituido el "Consorcio Si o Si" ante Sr. Notario... formamos las cartillas "Si o Si" para trabajadores españoles comprometidos con España y sus Empresarios para salir de la crisis gorda esta... en la que cabran tantos productos como el Empresario crea conveniente y previa lista de alimentos elaborada en los laboratorios del Sr. Cañete y la Ministra de Sanidad... -siempre abierto a la colaboracion con otros departamentos ministeriales o sus veces hagan de-, pa un correcto equilibrio de vitaminas,nutrientes, etc...
Ya el dinero, la pasta, la pela, el euro donde tie que estar, el consumo a tope, tope, tope, subiran la Bolsa, el PNB, y tal que asi, mientras bajan las primas todas.
Y ya hemos salio de la Crisis.
Jo.
tie,
vd, vds, ni aidea
de como se sale de Crisis gordota esta..., !faciloide!, faciloide y faciloide.
Hacese reunion de Empresarios, importador de papas pa freir, su aceitito italiano, su vinito chileno, tintorro, compresas pa el nene y la nena francesas, con su olorcito a agua lavanda, calzao tambien por ejemplo de la China... y tal que asi.... que el Consorcio quedara abierto a otros Empresarios que lo quieran, tambien la fabrica del currante, el comercio, la oficina, pueden formar parte del Contubernio empresarial ese...Y una vez toos los Empresarios ya en consorcio de Empresario, -su correspondiente prima, bono, subvencion al canto y a toca teja dada,... crease el Carnet del Economato del Trabajador anticrisis, por ejemplo, con una cantidad de avituallamiento, o como se escriba, que refleje el salario de cada regla... añadase las correspondientes pagas extras, mes a mes, o dejese pa julio y diciembre como agora, si es que entonces es como agora...
Y ya esta.
El dinero en manos de quien debe de estar, el consumo asegurado...
Pos ya hemos salio de la Crisis gorda esta.
Es que no tie vd, vds, aidea.
alguna.
Jo.
Un saludo
No sería posible continuar con el engaño (al fin y al cabo todo se trata de sistema de confianza, y esta generalmente funciona con una campaña de marketing), y dejar el valor inicial a las construcciones y el capital dedicarlo a activar la economía, ya que el déficit originado por la mala valoración de las construcciones puede irse regulando a través del tiempo.
Que sentido tener el tapar primero la cagada que ha hecho el medio financiero dejando parado al medio productivo que es con el que vivimos.
Es que "MANDA COJONES" como dijo aquél.
Si tenemos en cuenta que las Cajas y Bancos han inflado su confianza en nosotros para prestarnos dinero cuando les convenía, y nos la retiran en cuanto ven que tienes dificultades para pagar (y lo que valía tu piso para un préstamo, nunca más lo valdrá). Igualmente a PYMES y asociaciones, etc.
El ciudadano pierde también la confianza en los banqueros.
Si tenemos en cuenta que las Cajas están tan deficitarias por los despilfarros económicos al entorno político y personal de sus Consejeros, en entre otras cosas, y ahora esos políticos prefieren salvar Cajas, Cajeros y Consejeros mientras recortan en otras necesidades sociales que garantizan el bienestar común.
El ciudadano pierde la confianza en banqueros y políticos. ¿Y si estos son los que tienen que tomar las decisiones?. Confianza ninguna.
Hay muchos ciudadanos con poco dinero en cajas y bancos, por que poco o nada tienen. Pero los siguientes en el escalafón ven las barbas del vecino afeitar y pone las suyas a remojar…
Respecto a los fondos del Fondo (valga la redundancia), con posterioridad al cierre de cuentas de 2011, el FGD ha recibido aportaciones de las entidades para cubrir su desfase patrimonial. En cualquier caso, como decíamos en comentarios anteriores, si una entidad quebrase seguramente sería absorbida por otra. Si no actuaría el FGD y, probablemente, el garante en última instancia sería el Estado.
Quien cubriría al resto de clientes??.
Vale la pena rescatar las cajas deficitarias??, si pueden quedar con una mínima estampida de clientes…
Creo que se avecina un otoño muy, pero que muy caliente.
Últimamente he estado oyendo que mucha gente está poniendo los ahorros en bancos extranjeros y recomendando que hagamos lo mismo. Yo he expuesto la postura de que los ahorros en bancos españoles está garantizado hasta 100.000€, y que para un español al poner el dinero en un banco europeo, por ejemplo belga, en caso de quiebra de este banco belga, los fondos garantizados en Bélgica podría estar garantizados solo para ciudadanos belgas, no llegando la coberura para españoles.
Pero ahora tengo dudas, posiblemente he estado aconsejando erróneamente a mis amistades, si resulta que el FGD no tiene fondos y no se por quién está garantizado este FGD.
Aunque en el caso de que fuera 100.000 por huevo, serían 200.000. Así que nada, por huevos y no por barba. Que barba no hay más que una, y la lleva Rajoy.
Fuera de bromas, ese fondo ya se lo han ventilado nuestros magníficos directivos de cajas y bancos con sus desmanes. Pero si todo se va al carajo, imagino que será el Estado, respaldado por el préstamo del BCE, el que se haga cargo, un suponer, de que todos los ahorradores decidan sacar sus depósitos de forma masiva, es decir, los huevos de la cesta.
Lo de pagar en diez cómodas anualidades esa aportación extaordinaria al FGD es estupendo. Los mismos bancos, se ponen a pagar sus propias ñapas a un plazo muy cómodo de diez años. Claro, ellos se guisan el huevo, y ellos se lo comen.
Porfa, no lo hagais, resignados ahorradores, dejad los huevos en la cesta tranquilos. No se los toqueis, porfi, ya sabeis como se ponen los bancos. Y sinó, no os darán créditos.
Y el caso es que nos toca pagar los huevos estrellados que se han zampado en Casa Lucio. ¿Te a-claras?
Esto viene a decir, que si algúna entidad de estas quiebra.... nos quedamos sin nuestro dinero?
Estarían garantizados "probablemente" por el Estado.
No sé, demasiado condicional. Demasiada buena voluntad. Aunque está visto que ahora sobra.
Me intranquiliza la situación de verdad.
Por otro lado, si el FGD se vacía hasta, como tú dices, dar un saldo negativo, si una entidad de las que a él aportan quiebra, no podrán darle el dinero a los que en él tienen depósitos. Bien los demás bancos pueden hacer una derrama, pero supongo que la "solidaridad" que muestran ha de tener un límite. Por lo tanto si nadie llena el FGD y un banco quiebra, tenemos bancos rescatados y gente sin sus ahorros por que el dinero se lo han gastado en rescatar. ¿Quién tendrá que pagar esos ahorros que la gente no recibe de vuelta? Papá Estado, entiendo.
Creo que se deberían separar los depósitos: unos para rescates y otro para garantías de los usuarios.
Espero impacientemente tu respuesta.
insultismo.wordpress.com
Interesante propuesta la de separar los fines del Fondo.
Para todo lo demás, ¡poesía por el movimiento social! insultismo.wordpress.com